Eläkeuudistus 2026: tarkista eläkekertymäsi ja varaudu talousvaikutuksiin

Tiedot tarkistettu 11. marraskuuta 2026 klo 23.00 Helsingissä (EET, UTC+02:00; 21.00 UTC).

Suomen vuoden 2025 eläkeuudistus on jo hyväksytty, ja sen lait tulevat voimaan vaiheittain. Eläketurvakeskuksen mukaan uudistus muuttaa ennen kaikkea yksityisten alojen eläkevarojen sijoittamisen sääntöjä; se ei muuta eläkeikiä eikä eläkkeiden määräytymistä suoraan. Siksi omaa taloutta ei kannata suunnitella pelkän uutisotsikon tai yleisen tuotto-odotuksen varaan. Käytännöllisin lähtökohta on tarkistaa oma työeläkeote, syöttää sen kertymä viralliseen laskuriin ja verrata muutamaa realistista eläkeikää sekä ansiokehitystä.

Työeläke.fi:n laskurin arvio perustuu nykyiseen lainsäädäntöön ja tulevaisuutta koskeviin oletuksiin. Se näyttää eläkkeen bruttona ennen veroja, eikä ennuste takaa lopullista kuukausisummaa. Alla on vaiheittainen tapa arvioida, mitä uudistuksesta tiedetään nyt, mitä omalta työeläkeotteelta kannattaa tarkistaa ja miten karkea eläke-ennuste muutetaan käyttökelpoiseksi kuukausibudjetiksi.

Kuvituskuva: henkilö tarkastelee eläke- ja taloustietojaan. Kuva ei esitä virallista eläkeotetta tai todellista laskuritilannetta.

Pääkohdat

• Eduskunta hyväksyi eläkeuudistuksen 29.5.2026; lait tulivat voimaan vaiheittain 1.7.2026 alkaen, ja osa työntekijän eläkelain muutoksista alkaa 1.1.2027.
• Uudistus ei ETK:n mukaan muuta eläkeikiä tai suoraan eläkkeen määräytymistä; sijoitusuudistuksen tuottoihin liittyy kuitenkin epävarmuutta.
• Tarkista työeläkeotteen tiedot ja käytä niitä Työeläke.fi:n laskurin lähtötietona.
• Laskurin tulos on bruttoarvio: arvioi erikseen verotus, mahdolliset Kelan eläkkeet ja muut kuukausimenot.

Mitä eläkeuudistus muuttaa ja milloin?

Vaikka uudistus tunnetaan nimellä eläkeuudistus 2025, lainsäädäntö eteni eduskunnan hyväksyttäväksi vuonna 2026. ETK:n aikajanan mukaan eduskunta hyväksyi lakimuutokset 29. toukokuuta 2026 ja presidentti vahvisti ne 16. kesäkuuta. Voimaantulo porrastuu 1. heinäkuuta 2026 alkaen; työntekijän eläkelain muutokset ja osa merimieseläkelain muutoksista tulevat voimaan 1. tammikuuta 2027.

Uudistuksen keskeinen tavoite on vahvistaa työeläkejärjestelmän rahoitusta muuttamalla yksityisten työeläkelaitosten sijoitussääntöjä. Työeläkevaroja voidaan jatkossa sijoittaa aiempaa suuremmalla osakepainolla, mikä voi kasvattaa pitkän ajan tuotto-odotusta mutta kasvattaa myös sijoitusten arvonvaihtelua. ETK:n arvio paremmasta rahoitusnäkymästä on järjestelmätason laskelma: se ei ole lupaus tietyn henkilön suuremmasta eläkkeestä tai tuottoprosentista.

Uudistukseen sisältyy myös inflaatiovakauttaja eli indeksirajoitin. ETK:n mukaan se voi hillitä maksussa olevien työeläkkeiden vuotuisia indeksikorotuksia, jos kuluttajahinnat nousevat palkkoja nopeammin kahden vuoden jaksolla. Mekanismi voi tulla käyttöön aikaisintaan vuonna 2030, joten kyse ei ole jo voimaan tulleesta tämän vuoden eläkkeen leikkauksesta. Eläketurvakeskuksen sivu kokoaa uudistuksen hyväksymisen, toimeenpanon ja pääkohdat.

Mistä näet tähän mennessä kertyneen työeläkkeesi?

Kirjaudu Työeläke.fi:n työeläkeotteen palveluun ja tarkista, että siinä näkyvät työ- ja palvelussuhteesi, yrittäjäjaksosi sekä eläkettä kerryttävät ansiosi. Otteella voi näkyä myös joitakin etuuskausia, kuten tietyt tutkinnot tai alle kolmevuotiaan lapsen hoitoon liittyvä aika. ETK:n mukaan yksityisen alan sähköinen ote kattaa koko työhistorian ja on ajantasaisempi kuin postitse lähetettävä paperiote, jossa näkyvät kuluvan vuoden ja kuuden edellisen vuoden tiedot. Julkisen alan tiedot löytyvät pääasiassa Kevan Omat eläketietosi -palvelusta.

Jos työjakso, palkkatieto tai yrittäjäjakso puuttuu tai näyttää väärältä, selvitä asia työeläkeotteella näkyvän eläkelaitoksen tai eläketurvan järjestäjän kanssa. Ulkomailla ulkomaiselle työnantajalle tehty työ, vapaaehtoinen lisäeläke ja eräät muut eläkeoikeudet eivät välttämättä näy tavallisella suomalaisella työeläkeotteella. Älä siis tulkitse yhtä otetta täydelliseksi kuvaksi kaikista mahdollisista eläketuloista. Työeläke.fi kertoo, mitä ote sisältää ja mistä sen saa.

Miten lasket oman eläke-ennusteen eri vaihtoehdoissa?

Kun olet tarkistanut kertymän, avaa Työeläke.fi:n eläkelaskuri. Syötä työeläkeotteella näkyvä tähän mennessä kertynyt eläke ja nykyiset tai arvioidut ansiot. Kokeile vähintään kahta vaihtoehtoa: eläkkeelle jääminen oman ikäluokan alimmassa vanhuuseläkeiässä sekä työuran jatkaminen myöhempään ajankohtaan. Muuta tarvittaessa myös tulevan ansiokehityksen oletusta. Näin huomaat, paljonko tulos riippuu jatkossa saatavasta palkasta ja eläkkeelle siirtymisen ajasta.

Laskuri on tarkoitettu henkilöille, jotka ovat syntyneet vuosina 1957–2008 eivätkä vielä saa eläkettä. Se näyttää työeläkkeen bruttona, ja 55 vuotta täyttäneille se arvioi myös mahdollista Kelan eläkettä. Laskuri käyttää tulevia ansioita ja palkkakerrointa koskevia oletuksia; oma ansiokehitys, yleinen palkkataso ja elinajanodote voivat muuttua. Lopullinen määrä vahvistuu vasta eläkepäätöksessä. Työeläke.fi:n laskuriohje selittää, miten arviota tulkitaan.

Vuoden 2026 muutoksia tarkistaessa huomaa myös siirtymät: ETK listaa tämän vuoden rahoitusmuutoksiksi muun muassa 53–62-vuotiaiden aiemman korkeamman karttuman ja työntekijän maksuosuuden poistumisen. Kaikkien työntekijöiden maksuosuudeksi ilmoitetaan 7,3 prosenttia. Jos olet tässä ikäryhmässä, vertaa laskurin nykyistä arviota aiempaan otteeseen tai vanhaan verkkolaskelmaan sen sijaan, että jatkaisit vanhaa karttumaoletusta suoraan tuleville vuosille. Tämä on yleinen sääntömuutos, ei henkilökohtainen arvio siitä, miten juuri sinun kokonaiseläkkeesi muuttuu.

Miten muutat bruttoarvion kuukausibudjetiksi?

Eläkelaskurin luku ei ole sama kuin tilille tuleva nettoeläke. Arvioi verot erikseen Verohallinnon veroprosenttilaskurilla: eläkkeen verotus riippuu muun muassa vuosituloista, kotikunnasta ja vähennyksistä, ja eläketulon veroprosentti voi poiketa palkkatulon prosentista. Älä käytä yhden esimerkkitaulukon prosenttia omana lukuna. Verohallinnon laskurilla voi arvioida vuoden veroprosenttia.

Jos työeläke jää pieneksi, tarkista Kelasta, voisitko saada kansaneläkettä tai takuueläkettä. Oikeus ja määrä riippuvat muista eläkkeistä ja tilanteestasi, joten niitä ei pidä lisätä budjettiin varmana ilman Kelan ajantasaista arviota. Tee sitten yksinkertainen kuukausilaskelma: arvioitu nettoeläke, asuminen, ruoka, lääkkeet, velanhoito ja epäsäännölliset menot. Vertaa sitä nykyiseen kulutukseen. Jos erotus on suuri, tarkastele ensin joustavia menoja, velkojen takaisinmaksuaikataulua ja mahdollista säästötavoitetta; laskuri ei yksin kerro, millainen ratkaisu sopii sinulle.

Mitä kannattaa seurata seuraavaksi?

Vahvistettuja asioita ovat uudistuksen vaiheittainen voimaantulo, Työeläke.fi:n vuoden 2026 laskurin käyttämät arvioperusteet sekä indeksirajoittimen aikaisin mahdollinen käyttöönotto vuonna 2030. Sen sijaan sijoitustuotot, myöhemmät eläkemaksut ja yksittäisen ihmisen eläkkeen lopullinen määrä riippuvat tulevasta kehityksestä. Päivitä oma suunnitelma, kun työtilanteesi, palkkasi tai viralliset laskurin tiedot muuttuvat, ja tarkista työeläkeote säännöllisesti.

Usein kysyttyä eläke-ennusteesta

Mistä löydän ajantasaisen eläkekertymäni?

Työeläke.fi:n työeläkeotteelta. Julkisen alan eläkkeen tietoja voi tarkistaa Kevan Omat eläketietosi -palvelusta.

Onko laskurin näyttämä summa se, jonka saan tilille?

Ei. Se on bruttoarvio ennen veroja ja riippuu tulevaisuutta koskevista oletuksista. Arvioi netto erikseen verolaskurilla.

Leikkaako eläkeuudistus eläkettäni nyt?

ETK:n mukaan uudistus ei muuta eläkeikiä tai suoraan nykyisten eläkkeiden määräytymistä. Indeksirajoitin voi vaikuttaa korotuksiin aikaisintaan vuonna 2030, jos sen ehdot täyttyvät.

Lähteet: Eläketurvakeskus: Eläkeuudistus 2025; Eläketurvakeskus: rahoitusmuutokset vuosi vuodelta; Työeläke.fi: työeläkeote; Työeläke.fi: eläkelaskuri; Verohallinto: veroprosenttilaskuri; Kela: eläkkeet ja verotus.